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Loi Hamon

Le texte du 13 février 2014 entérine la résiliation du contrat d’assurance Auto ou MRH à tout moment

 

Le 13 février 2014, la loi Hamon a été définitivement adoptée. Ce texte entérine la résiliation du contrat d’assurance Auto ou MRH à tout moment, après une période initiale incompressible d’un an.

Cette nouvelle réglementation remet indéniablement en cause le business model classique des assureurs.

Avec un taux de résiliation faible et relativement stable, le business model des assureurs, jusqu’à présent fondé sur l’amortissement de frais d’acquisition sur une période longue, va devoir évoluer.

En effet, le taux de résiliation actuellement positionné à 16% en moyenne (avec une grande disparité entre les acteurs : 5-10% pour les mutuelles, 20-25% pour les bancassureurs) correspond à une période moyenne de rétention en portefeuille de 6 ans. Si, sous l’effet de la loi Hamon, ce taux de résiliation augmente de quelques points, la durée de rétention baissera mécaniquement : 5 ans pour un taux de résiliation de 20%, 4 ans pour un taux de résiliation de 25%…

Cette rotation plus rapide du portefeuille va exercer une pression forte sur la recherche d’affaires nouvelles (afin de conserver une part de marché stable). Cette pression aura aussi pour effet une forte hausse des coûts d’acquisition.

Amortir un montant plus élevé sur une période plus courte, tel est l’effet « ciseau » auquel les assureurs vont devoir apporter une réponse pour sauvegarder leurs équilibres (part de marché et rentabilité).

Une solution pour s’en sortir est de disposer d’un tarif performant, suffisamment segmenté pour être différenciant par rapport à la concurrence, mais techniquement pertinent. Il s’agit en particulier d’éviter l’anti-sélection résultant de l’exploitation systématique de toute faille de tarification par les comparateurs.

Pour répondre à cette situation, ACTUARIS aides ses clients à mettre en œuvre le processus de sophistication tarifaire  leur permettant de répondre aux nouveaux enjeux et les accompagne dans le déploiement du progiciel ADDACTIS-Pricing.